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NPA, Extent of Guarantee Cover, Claims एनपीए, गारंटी कवर की सीमा, दावे

1. What is the guarantee coverage for the sub-debt under CGSSD?

The guarantee coverage of the sub-debt shall be 90%.

2. Are Member Lending Institutions (MLIs) required to notify if the account has turned NPA, in CGTMSE Portal?

Yes, the MLIs are required to mark a particular case as NPA which is classified as NPA as per RBI guidelines in CGTMSE online portal. The NPA marking needs to be done by the MLIs within next quarter from the NPA date, in the online portal.

3. When can the Lending Institution invoke the guarantee?

For MLI to lodge a claim, the guarantee in respect of that credit facility should have been in force at the time of account turning NPA and after completion of lock-in period of 18 months (from the guarantee start date or last disbursement date whichever is later). MLI can invoke the guarantee for first instalment of claim (75%) only after initiation of legal action under various legal forums such as, SARFAESI (u/s 13 (4)), Revenue Recovery Authority (RRA), Civil Court, Debt Recovery Tribunal (DRT) or Lok Adalat.

4. How will the guaranteed amount be paid by CGTMSE to the MLIs on invocation of the guarantee?

After satisfying itself about the procedural aspects met by the lender, regarding lodgement / preferment of claim for guarantee, the Trust settle the claim in two instalments i.e. 75% of the eligible amount (i.e. 90% of amount in default) as First instalment and 25% of the eligible amount (i.e. 90% of amount in default) as Second instalment.

Illustration: (in ₹.)

Sub-debt given to promoter by the Bank (Guarantee Amount)

75,00,000

50,00,000

10,00,000

Outstanding as the time of

NPA (Guaranteed amount minus repayment)

50,00,000

30,00,000

10,00,000

CGTMSE coverage

90%

90%

90%

Eligible     Claim     Amount (90% of O/s)

45,00,000

27,00,000

9,00,000

1st claim paid by CGTMSE (75%)

33,75,000

20,25,000

6,75,000

2nd       claim       paid      by CGTMSE (25%)

11,25,000

6,75,000

2,25,000

Note: Any recovery made by the lender after settlement of the claim has to be refunded back to CGTMSE as per the existing guidelines.

5. Whether NPA account can be restructured through CGSSD Scheme?

Yes

6. If NPA MSME unit having economic & technical viability; but Bank has notallowed operations in his/her NPA account due to overdrawing in the account; iseligible under the scheme or not?

Such accounts would be eligible in cases where the Bank has disallowed operation in the NPA account. In such cases based on bank’s due diligence and lending policy guidelines, the bank may consider allowing operations in the NPA account after disbursal of the sub-debt facility.

7. What is the guideline for NPA classification post restructuring of account under the scheme?

Post restructuring, NPA classification of the accounts shall be as per the extant RBI guidelines.

8. Whether CGSSD account is also to be classified as NPA as per RBI guidelines (same Customer) if the MSME unit, with constitution as Individual, is classified as NPA?

Yes. As per RBI's’ Income Recognition and Classification (IRAC) norms, asset classification is borrower-wise and not facility-wise. In this case, if the customer ID for both the entity and the promoter is the same, and the borrowers account for the entity is classified as NPA, the CGSSD account will also be classified as NPA as per RBI guidelines. NPA accounts can also be restructured through CGSSD Scheme.

9. While considering the loan under the scheme, existing account/s of the borrower shall be restructured as per the assessment of viability. Whether asset classification of the existing account/s will be downgraded in case of SMA2 accounts as per IRAC norms of RBI and what will be the asset classification of the newly opened account under the Scheme.

The loan is given to the promoters of the entity which he infuses as quasi equity in the unit. Asset classification of the newly opened account would be standard until and unless the repayments are serviced as per instalments. This account would turn into NPA as per RBI guidelines, if the monthly payments are not serviced. In addition, if the Banks decide to restructure the existing account/s of the MSME unit post infusion of equity by the promoter(s), applicable RBls guidelines for restructuring will apply. MSMEs with aggregate exposure (including non-fund based facilities) not exceeding Rs 25 crore and classified as standard are eligible under RBI’s one-time restructuring scheme for MSMEs subject to certain conditions as per circular BR.No.BP.BC. 18/21. 04.048/2018-19 dated 1.1.2019, as amended on 11.2.2020 and 6.8.2020. MSMEs with aggregate exposure exceeding ₹. 25 crore or MSMEs classified as NPA will be eligible for restructuring as per RBls guidelines provided in circular DBR. No. BP.BC. 45 / 21. 04.048/2018-19 dated 7 June 2019 titled ‘Prudential Framework for Resolution of Stressed Assets’ and as revised from time to time.

1. CGSSD के तहत सब-डेब्ट के लिए गारंटी कवरेज क्या है?

सब-डेब्ट की गारंटी कवरेज 90% होगी।

2. क्या सदस्य उधारदाता संस्थान (एमएलआई) को सूचित करना आवश्यक है कि खाता एनपीए हो गया है, सीजीटीएमएसई पोर्टल में?

हाँ, एमएलआई को सीजीटीएमएसई ऑनलाइन पोर्टल में ऐसे विशेष मामले को एनपीए मार्क करना चाहिए जो आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार एनपीए के रूप में वर्गीकृत है। एनपीए मार्किंग को एमएलआई को अगले क्वार्टर के भीतर करनी चाहिए, ऑनलाइन पोर्टल में।

3. ऋण वितरण करने वाले संस्थान कब गारंटी का उपयोग कर सकते हैं?

एमएलआई को दावा करने के लिए, क्रेडिट सुविधा के संबंध में गारंटी को खाता एनपीए बनने के समय में प्रभावी होना चाहिए और लॉक-इन अवधि की पूर्णता के बाद (गारंटी प्रारंभ तिथि या अंतिम वितरण तिथि में से जो भी बाद होती है)। एमएलआई केवल विभिन्न कानूनी मंचों जैसे एसएआरएफएईएसआई (अनुच्छेद 13 (4)), राजस्व संशोधन प्राधिकरण (आरआरए), नागरिक न्यायालय, ऋण आदाय न्यायालय (डीआरटी) या लोक अदालत के तहत कानूनी कार्रवाई के पश्चात दावा को आवंटित कर सकते हैं।

4. गारंटी को आवंटित करने पर सीजीटीएमएसई द्वारा एमएलआई को गारंटीत राशि कैसे भुगतान की जाएगी?

ऋणदाता द्वारा दावा करने के संबंध में लेनदार द्वारा पूरी की गई प्रक्रियाओं के बारे में संतुष्ट होने के बाद, विश्वास दो प्रतिष्ठान पहले की गई राशि के 75% (बकाया राशि के 90% का 75%) के रूप में पहली किस्त और उत्तीर्ण होगा और उत्तीर्ण होगा। राशि के 25% (बकाया राशि के 90% का 25%) के रूप में दूसरी किस्त।

उदाहरण: (₹ में)

बैंक द्वारा प्रमोटर को दिया गया सब-डेब्ट (गारंटी राशि)

75,00,000

50,00,000

10,00,000

समय के साथ बकाया गणित (गारंटी राशि में से वापसी कम करके)

एनपीए (गारंटीत राशि से कम करके)

50,00,000

30,00,000

10,00,000

सीजीटीएमएसई कवरेज

90%

90%

90%

योग्य     दावा     राशि (बाकी की 90%)

45,00,000

27,00,000

9,00,000

सीजीटीएमएसई द्वारा भुगतान की गई पहली दावा (75%)

33,75,000

20,25,000

6,75,000

द्वितीय       दावा       द्वारा सीजीटीएमएसई द्वारा भुगतान      की गई दावा (25%)

11,25,000

6,75,000

2,25,000

नोट: दावे के समझौते के बाद ऋणदाता द्वारा किया गया कोई भी वसूली मौजूदा दिशा-निर्देशों के अनुसार सीजीटीएमएसई को वापस करनी होगी।

5. क्या एनपीए खाता सीजीजीएसएसडी योजना के माध्यम से पुनर्गठित किया जा सकता है?

हाँ

6. क्या एनपीए एमएसएमई इकाई में आर्थिक और तकनीकी वाणिज्यिकता होती है, लेकिन बैंक ने उसके एनपीए खाते में ओवरड्राफ्ट के कारण संचालन की अनुमति नहीं दी है, क्या यह योजना के अधीनांश में योग्य है या नहीं?

ऐसे खातों को योग्य माना जाएगा जहां बैंक ने एनपीए खाते में संचालन को अनुमति नहीं दी है। ऐसे मामलों में बैंक की प्रमुख जांच और ऋण नीति दिशानिर्देशों के आधार पर, बैंक सीजीटीएमएसई द्वारा उप-ऋण सुविधा के वितरण के बाद एनपीए खाते में संचालन की अनुमति देने का विचार कर सकता है।

7. योजना के अंतर्गत खाते के पुनर्गठन के बाद एनपीए वर्गीकरण के लिए दिशानिर्देश क्या हैं?

पुनर्गठन के बाद, खातों का एनपीए वर्गीकरण वर्तमान आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार होगा।

8. क्या आरबीआई दिशानिर्देशों के अनुसार (एक ही ग्राहक) यदि एनपीए एमएसएमई इकाई, जिसका गठन व्यक्ति व्यक्ति के रूप में है, एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया गया है, तो क्या सीजीजीएसएसडी खाता भी एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा?

हाँ। आरबीआई के आयकर मान्यता और वर्गीकरण (आईआरएसी) निर्धारितों के अनुसार, संपत्ति वर्गीकरण उधारवाले व्यक्ति के अनुसार होता है और सुविधा-वार नहीं। इस मामले में, यदि उद्यम और प्रचारक के लिए दोनों की एक ही ग्राहक पहचान (आईडी) है और एनपीए का खाता ऋणदाता द्वारा वर्गीकृत किया गया है, तो आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार सीजीजीएसएसडी खाता भी एनपीए के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा। एनपीए खाते भी सीजीजीएसएसडी योजना के माध्यम से पुनर्गठित किए जा सकते हैं।

9. योजना के तहत ऋण को मंजूरी देने के दौरान, उपयोगकर्ता के मौजूदा खातों का मंजूरी के अनुसार पुनर्गठित किया जाएगा। क्या आईआरएसी निर्धारितों के अनुसार एसएमए 2 खातों के मामले में मौजूदा खातों का संपत्ति वर्गीकरण कम किया जाएगा और योजना के तहत नए खाते का संपत्ति वर्गीकरण क्या होगा?

यह ऋण उद्यम के प्रचारकों को दिया जाता है, जिसे वह यूनिट में तदर्थ इक्विटी के रूप में प्रवर्तित करता है। नए खाते का संपत्ति वर्गीकरण सामान्य होगा, जब तक कि चक्रवात अनुशासन के अनुसार मासिक भुगतान सेवित नहीं हो रहे हैं। यदि मासिक भुगतान सेवित नहीं किए जाते हैं, तो यह खाता आरबीआई के दिशानिर्देशों के अनुसार एनपीए के रूप में बदल जाएगा। इसके अलावा, यदि बैंक उद्यम के प्रचारकों द्वारा पूंजी संचयन के बाद मौजूदा खातों को पुनर्गठित करने का निर्णय लेता है, तो बैंक द्वारा निर्धारित आरबीआई के निर्देशों के अनुसार पुनर्गठन होगा। एमएसएमईज के साथी संपर्क (गैर-फंड आधारित सुविधाओं सहित) 25 करोड़ रुपये से अधिक नहीं होने चाहिए और स्थायी रूप से वर्गीकृत होने चाहिए। इसके अलावा, जिन एमएसएमईज का समुचित नियमन संबंधीकरण (डीबीआर) संख्यांकित डीबीआर. नहीं है। BP.BC. 45 / 21. 04.048 / 2018-19 दिनांक 7 जून 2019 को शीर्षकित 'तनावित संपत्तियों के समाधान के लिए प्राणाधारण के प्रतिस्थापन के लिए नीति-प्रणाली' और समय-समय पर संशोधित के अनुसार, वित्तीय संस्थाओं के लिए पुनर्गठन की योग्यता के लिए विनियमित किया जाएगा।